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各種形式的終身醫療險比較
      醫療險的存在是不分年齡的需求,到底應該買定期醫療險或是終身醫療險,這個問題是沒有答案的,不一定終身好也不一定是定期好,只有適不適合的問題,就像買車應該買載貨量多的卡車,或是買省油的小車,應該因人而異,不過終身醫療險一直是很大的市場,現在我就介紹目前的終身醫療險種,讓各位看完之後再去慢慢做個比較。
 
目前有規劃終身醫療險的公司共有15家,每家的特色都不一樣,給付項目也不同,大概可以分成以下這4種
 
一.無上限終身醫療險目前只有X雄公司有,名稱為X溫馨終身醫療險
 
二.還本型終身醫療險這種保單這半年來有如雨後春筍冒出來,身故退還所繳保費(***但是必須扣除已請領的醫療保險理賠***),特色是手術醫療沒有分成大小部位理賠,只要手術一律是理賠3000元,好處是將來有可能退還所繳保費。
 
目前有10家公司有規劃,分別是:
 
三商  真健康終身醫療健康保險  97.12.31
 
台壽 金健康還本醫療健康保險  97.8.4
  
保誠 樂活終身醫療健康保險  98.3.11
  
南山 增健康醫療還本保險    97.2.4
  
南山 新終身醫療保險  97.12.8
 
國泰  安心保住院醫療終身保險 97.8.1
  
國華 GO健康終身醫療健康保險96.12.31
 
富邦 加倍安心醫療健康保險  98.1.5
 
新光 健康久久終身醫療健康保險  97.10.3
  
遠雄 守護久久醫療終身健康保險  97.10.13
 
興農 興康還本醫療保險97.11.14 
 
 
這十家共11張醫療險保單裡  共同的特色就是 「身故退保費」,請注意很重要**但必須扣除已理賠的醫療保險金 
 
有三張保單一領回滿期金時保單從此終止   分別是  
 
 台壽     金健康還本醫療保險   75 歲 
 
 南山    增健康醫療還本保險    20年 
 
 興農    興康還本醫療保險  75歲 
 
   請注意看 我特地將這三張保單的名稱,再寫一次的原因就是您會發現 這三張醫療險的名稱中,也都沒有秀上"終身"二字"。
 至於保障期間 就是我寫的 20或是65的字眼      
 我再提醒一次,另外那8家是身故退還保費但是必須是扣除所使用的醫療支出
 
它還有下列幾個特色:
 
 1.身故退保費的口號特別響
 
 
 2.都是主約型態
 
 
 3.這幾張還本型的終身醫療險保單中,除了國華、保誠以外,手術項目都是 不分大小項目一律只賠定額3千元。
 
 
 4.這些所謂的終身醫療險,關於醫療支出都很少,除了遠雄、國華有11項之外,其他都只有5~7項理賠內容  無怪乎每一家都理賠額度都達到2,3千倍 因為很難賠的到。
 
 
   真正要身故退保費,而且是加倍退回當初所繳保費,並且做到日額4000元的終身醫療險,只有一個可能性,這種單必須跳脫傳統思維,不能繳錢向保險公司買終身醫療險。
 
  請看
 
 三.倍數型終身醫療險
 
   這是目前市場上最普遍的終身醫療險理賠項目就琳瑯滿目 最齊全的有13種,最陽春的只有5種,分別是
 
     住院醫療、燒燙傷病房、手術醫療、加護病房、急診保險金。
這種商品由於差異性大大,並不是不能比較,還是能從中淘汰出幾個理賠項目比較少 但是費率並沒有比較低的,我試著挑選出幾家建議 分別是
 XX公司X溫馨終身醫療險
 
  特色是理賠項目有13種是業界最多,且本身是主約,底下可以附掛其他醫療險附約) 
 
國X快活限額終身醫療健康保險(已停售)
 
 (特色是本身的手術理賠項目細項的理賠率高於其他公司)  
 
  X華GO健康終身醫療健康保險附約(已停售)
 
(他的特色是身故也有退保費,但是所繳保費並不會比較貴,且手術一樣有分項目做倍數理賠) 
 XX康富人生終身醫療健康保險
 
(特色是與X溫馨的理賠項目接近,且若要被保人為同一人時,若住院天數過長,未能繳交保險費,該公司同意仍可理賠保險金)
 
 四、 帳戶型終身醫療險
 
將終身醫療設立一個帳戶價值,例如100萬元,扣除未花用完的醫療保險金,身故時轉為身故保險金退還,代表公司幸福人壽、南山人壽  
 
   列出這麼多的項目是要提醒消費者,光是終身醫療險就有這麼多的項目,沒有經過比較以及討論,很難找出對消費者最有利的醫療險保單,而且還有更複雜的是接著我們要列出終身醫療險的缺口
 
 終身醫療險的優點是:
 
    限期繳費可以保障終身,使老年不需再為繳費煩惱,而且老年有有醫療保障
 每家公司的倍數分別是2千倍到3千倍不等,通常是賠不到滿額的。
 
 缺點是: 
 1.醫療險的缺口太大了,隨著新式醫療技術出現,很多的疾病已經不是住院或是手術項目就能解決,有很多是健保不給付或是超出健保預算的自費項目需要實支實付醫療險的保障 
 
2.保費太貴,以至於買的多怕老了沒錢,買的少又怕保障不夠,所以我提出了一個終身醫療日額4000元以上的方法,讓老了有錢又有保障的方法加倍還本的終身醫療險專案(請按下)
 
3.絕對不是倍數最高的就是最好的保單,之所以理賠不到滿額是因為很多的理賠限制,例如:需要住院、或是手術或是坐救護車才可以申請理賠,標靶治療所需的藥物費用就很難有醫療險給付了因為如此,我強烈建議一定要加買實支實付醫療險,別聽信保險業務員的話術,終身醫療險不是解決醫療缺口的萬靈丹
 
   實支實付醫療險只要在投保時有告知,保險公司願意受理核保通過,就可以接受副本理賠,他的理賠項目如下:
 
 ●每日住院限額病房費超額、伙食費、特別護士外的看護費用。
 
 ●   加護病房限額
 
 ●   燒燙傷病房限額
 
 ●   手術保險金限額 
 
 ●   出院療養金
 
 ●   特定手術療養
 
 ●   醫療雜項限額
 
   每一種的限額都不會重覆計算
 
其中最重要的應該是醫療及雜項限額,他又分成
 
1﹑指定醫師費用
 
2﹑醫師指定用藥(標靶治療藥物的理賠根據)
 
3、掛號費
 
4、下列超過全民健保的費用     
 
  a.醫師診察費    
 
  b.化驗室檢驗費用    
 
  c.物理治療    
 
  d. X光檢查 
  
 現在提供富邦實支實付醫療險的保單條款於此請按此網址:http://www.badongo.com/file/12053965  
 
 經過比較推薦商品:
             XX公司的AA住院醫療險(主管機關規定不得公開推薦商品,所以請與我聯絡,才能告知您密碼觀看)
 
 每日住院限額每日 1100元
加護/特別  病房  限額每日 2200元
傷燙傷病房限額    每日  3300元
手術保險金限額 5500元~27萬5千元
出院(在家)療養每日660元(特定)手術療養每日 1650元
醫療及雜項限額每次住院 8萬8千元~44萬元
若是轉換為定額給付
每天可申請日額為 1430元 
 
    我寫了這麼多有關醫療險的觀念是要提醒消費者,有很多的保險醫療觀念需要建立,不是單純的將各家產品PO上網,就是賣保險,何況如果要看各家醫療險的產品,直接去保發中心下載更可靠
 
財團法人保險事業發展中心  網址:http://www.tii.org.tw/index.asp 
 最後提醒的是目前投保醫療險與您的職業是沒有關聯的,慎選保單還是最重要的
 關於防癌險的比較項目請見
 
 
 
 
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回 應
共有 1 則回應
ahmei (2011-04-02 08:34:41)
謝謝妳寫了一篇這麼好的文章~
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